Zero-Based Budgeting: Cara Memberi Tugas pada Setiap Rupiah

Banyak orang merasa sudah punya anggaran, tetapi di akhir bulan tetap bertanya-tanya ke mana uangnya pergi. Biasanya sebabnya satu: ada sisa uang yang tidak pernah diberi tujuan, lalu habis begitu saja. Metode ini menutup celah itu. Cocok untuk kamu yang ingin kendali lebih rinci daripada sekadar persentase, terutama kalau gajimu tetap dan kamu sudah mulai rajin mencatat.

Cara kerjanya dalam lima langkah

1. Tentukan penghasilan bulan ini. Pakai uang yang benar-benar kamu terima (gaji bersih setelah potongan), bukan yang kamu harapkan. Kalau belum yakin soal komponen gajimu, lihat dulu cara membaca slip gaji.
2. Tulis kewajiban tetap lebih dulu. Sewa atau kos, listrik, air, internet, cicilan, dan pos lain yang nominalnya hampir sama tiap bulan.
3. Beri tugas pada sisanya. Isi kebutuhan harian, dana darurat, tabungan tujuan, keinginan, dan cadangan tak terduga. Tabungan dan dana darurat ditulis sebagai pos, sama seperti tagihan.
4. Cek hasilnya harus nol. Jumlahkan semua pos. Kalau masih ada sisa, beri tugas lagi (tambah tabungan atau cicilan). Kalau kelebihan, kurangi pos keinginan dulu.
5. Catat dan koreksi tiap minggu. Anggaran hanyalah rencana. Yang membuatnya bekerja adalah membandingkannya dengan pengeluaran nyata, lalu memindahkan uang antar pos bila perlu. Panduannya ada di cara mencatat pengeluaran harian.

Contoh gaji Rp6.000.000 yang dibagi sampai nol

Contoh (angka rekaan untuk ilustrasi, bukan patokan): misalkan gaji bersihmu Rp6.000.000 per bulan.

Cara cek cepatnya: 1.300.000 + 350.000 + 1.400.000 + 450.000 + 400.000 + 500.000 + 600.000 + 600.000 + 400.000 = 6.000.000. Perhatikan juga hal yang langsung terlihat dari tabel ini: kebutuhan dan cicilan sudah Rp3.900.000, yaitu 65% dari gaji. Itu informasi penting, bukan kegagalan. Kalau angkanya terasa terlalu berat, kamu tahu persis pos mana yang perlu ditekan.

Bedanya dengan aturan 50/30/20

Keduanya tidak saling meniadakan. Kamu bisa memakai aturan 50/30/20 sebagai patokan awal, lalu memakai pembagian per pos untuk menjalankannya. Hasil contoh di atas, misalnya, memperlihatkan bahwa kebutuhan lebih besar dari 50% dan keinginan lebih kecil dari 30%, dan itu wajar bagi banyak orang di kota besar.

Kalau penghasilanmu tidak tetap

• Pakai angka terendah sebagai dasar. Lihat beberapa bulan terakhir, lalu susun anggaran dari penghasilan paling kecil yang masih mungkin.
• Beri tugas pada tambahannya saat uangnya masuk. Kalau bulan ini lebih besar, bagi selisihnya ke pos yang tertinggal: dana darurat, cicilan, atau tabungan tujuan.
• Bayar kebutuhan dulu, lalu sisanya. Urutan pos tetap sama, hanya jumlah yang tersedia yang berubah.

Kesalahan yang sering terjadi

• Lupa pos tahunan. Pajak kendaraan, perpanjangan asuransi, atau hadiah lebaran datang setahun sekali. Bagi totalnya dengan 12 lalu sisihkan tiap bulan, atau kamu akan kaget saat tagihannya datang. Untuk langganan yang menumpuk, lihat cara cek dan hemat langganan bulanan.
• Tidak menyediakan cadangan tak terduga. Tanpa pos ini, satu kejadian kecil membuat seluruh anggaran berantakan. Soal dana yang lebih besar, baca dana darurat berapa kali gaji.
• Terlalu rinci sejak bulan pertama. Mulai dari 8 sampai 10 pos. Pos yang terlalu banyak membuat kamu lelah mencatat dan berhenti.
• Menganggap bulan pertama harus sempurna. Anggaran yang bagus adalah hasil beberapa kali koreksi. Bulan pertama ibarat percobaan; tujuannya mengetahui angka nyata, bukan menang.
• Menyalahkan diri saat melenceng. Kalau satu pos jebol, pindahkan uang dari pos lain dan lanjutkan. Total tetap harus nol; yang berubah hanya pembagiannya.

Di Taraf, kamu bisa mencatat pengeluaran lewat suara atau foto struk, lalu memantau pembagiannya di fitur Anggaran & Target pada menu Rencana. Dengan begitu, membandingkan rencana dengan kenyataan tidak perlu menyita waktu. Taraf tidak merekomendasikan produk keuangan apa pun; metode ini bisa kamu jalankan dengan buku catatan, spreadsheet, atau aplikasi apa saja yang kamu sukai.

Pertanyaan yang sering ditanyakan

Apakah zero-based budgeting berarti uangku harus habis semua?

Tidak. Yang dinolkan adalah uang yang belum bertugas, bukan uang di rekeningmu. Tabungan, dana darurat, dan cadangan termasuk tugas. Jadi di akhir perencanaan tidak ada rupiah yang tidak jelas arahnya, tetapi uangnya tetap tersimpan di pos yang kamu tetapkan.

Berapa lama menyusunnya setiap bulan?

Di bulan pertama biasanya 30 sampai 60 menit karena kamu menyusun daftar pos dari nol. Setelah polanya terbentuk, cukup 10 sampai 15 menit di awal bulan untuk menyesuaikan angka dan menambah pos musiman.

Bagaimana kalau ada pengeluaran mendadak di tengah bulan?

Ambil dulu dari pos cadangan tak terduga. Kalau cadangannya tidak cukup, pindahkan dari pos keinginan, bukan dari dana darurat atau cicilan. Setelah itu catat perubahannya supaya total tetap nol.

Lebih baik zero-based budgeting atau aturan 50/30/20?

Tergantung kebutuhanmu. Aturan 50/30/20 lebih sederhana dan pas untuk memulai. Zero-based budgeting lebih rinci dan pas kalau kamu ingin tahu persis ke mana tiap rupiah pergi. Banyak orang memakai 50/30/20 sebagai patokan lalu merinci pembagiannya dengan cara ini.