Cara Melunasi Banyak Utang: Metode Snowball vs Avalanche, Mana yang Cocok?

Punya beberapa utang sekaligus membuat pusing bukan hanya karena jumlahnya, tapi karena tidak jelas harus mulai dari mana. Dua metode ini memberi urutan yang pasti. Keduanya sama-sama bekerja — yang paling penting adalah memilih satu dan konsisten.

Aturan dasar yang sama untuk kedua metode

1. Daftar semua utang: nama, sisa pokok, bunga per tahun, dan cicilan minimum per bulan.
2. Tetapkan anggaran pelunasan bulanan: total cicilan minimum ditambah uang ekstra yang sanggup kamu sisihkan.
3. Bayar minimum semua utang tepat waktu, supaya tidak kena denda dan riwayat kredit tetap baik.
4. Arahkan semua uang ekstra ke satu utang prioritas.
5. Saat satu utang lunas, cicilannya tidak dipakai untuk hal lain, tapi ditambahkan ke utang prioritas berikutnya. Efek inilah yang membuat pelunasan makin cepat.
6. Jangan menambah utang baru selama proses berjalan.

Snowball vs avalanche

Contoh simulasi

Misalkan ada tiga utang, dengan anggaran pelunasan Rp1.150.000 per bulan (total minimum Rp850.000 ditambah ekstra Rp300.000):

Simulasi ilustrasi dengan bunga dihitung bulanan dari sisa pokok. Bunga dan aturan tiap produk utang bisa berbeda; cek rincian di tagihanmu.

Dua hal terlihat jelas. Pertama, uang ekstra Rp300.000 per bulan memangkas waktu pelunasan dari 15 menjadi 11 bulan dan menghemat sekitar Rp400 ribu bunga — itu dampak terbesar, apa pun metodenya. Kedua, selisih snowball dan avalanche di contoh ini kecil (sekitar Rp69 ribu), sementara snowball memberi rasa "satu utang beres" jauh lebih cepat.

Cara memilih

• Kalau selisih bunga antar-utangmu besar (misalnya paylater atau pinjaman berbunga tinggi dibanding cicilan 0%), avalanche biasanya lebih menguntungkan.
• Kalau kamu pernah mencoba lalu menyerah, snowball sering lebih berhasil karena kemenangan kecil datang lebih cepat.
• Kalau ragu, simulasikan keduanya dengan angka aslimu, lalu pilih yang selisihnya masih bisa kamu terima.

Sambil melunasi, jaga dua hal ini

• Dana darurat kecil (misalnya satu bulan pengeluaran) supaya kejadian tak terduga tidak memaksamu berutang lagi. Lihat panduan dana darurat.
• Rasio cicilan terhadap penghasilan. Idealnya total cicilan di bawah 30% penghasilan — penjelasannya ada di rasio utang (DSR) yang aman.

Fitur Rencana Lunas Utang di Taraf mensimulasikan metode snowball dan avalanche dari utang yang kamu catat: kapan tiap utang lunas, kapan semuanya lunas, dan berapa bunga yang bisa dihemat dengan menambah pembayaran. Taraf tidak menawarkan pinjaman atau produk refinancing apa pun — hanya membantu menyusun urutannya.

Pertanyaan yang sering ditanyakan

Apa itu metode snowball untuk melunasi utang?

Metode snowball melunasi utang mulai dari saldo terkecil. Semua cicilan minimum tetap dibayar, uang tambahan diarahkan ke utang terkecil, dan begitu lunas, cicilannya dialihkan ke utang terkecil berikutnya.

Apa itu metode avalanche?

Metode avalanche melunasi utang mulai dari bunga tertinggi. Secara hitungan, metode ini menghasilkan total bunga paling kecil.

Mana yang lebih baik, snowball atau avalanche?

Avalanche biasanya lebih hemat bunga, sedangkan snowball lebih cepat memberi utang lunas pertama sehingga membantu motivasi. Metode terbaik adalah yang bisa kamu jalankan secara konsisten.